США реформируют систему обратных платежей

1. Карты вошли в игру
2. Пять стратегий ФРС
3. бухгалтерский учет

США, крупнейший и наиболее процветающий финансовый рынок в мире, где работают гигантские банки и технологические гиганты, имеют систему обратных платежей. ФРС решила это изменить. Потребуются годы, прежде чем США сократят расстояние, отделяющее их от Европы.

В течение года в США потребители и предприятия совершают более 144 миллиардов безналичных платежей на общую сумму 175 триллионов долларов. ( последние доступные данные за 2015 год. ) По данным ФРС, это означает увеличение более чем на 21 млрд транзакций по сравнению с 2012 годом, а в стоимостном выражении примерно на 17 млрд долларов. Растет объем безналичных платежей, растут и электронные платежи, а последние - мобильные. Однако платежная инфраструктура сложна и фрагментирована. Его различные элементы создают более 10000 депозитные учреждения и сотни небанковских платежных систем.

Существует много разных систем, включая нишевые и часто противоречивые. Такое положение вещей означает, что платежи могут перемещаться со счета на счет 24 часа в сутки, и даже электронный расчетный центр NACHA обязуется предоставлять деньги не более чем до двух рабочих дней. В Польше это было бы немыслимо.

На рынке США много наличных, хотя неизвестно, насколько он велик. исследование Группа экспертов из ФРС в Сан-Франциско, проведенная в 2012 году, показывает, что средний американский потребитель совершает платежи 59 раз в месяц, из которых 23 раза наличными. Это означает, что он отвечает за около 40 процентов. сделки (в Польше почти на 80%). Поскольку кассовые операции имеют относительно низкую стоимость, при таком подходе они составляют 14 процентов. уплаченные суммы. Средняя наличная транзакция в 2012 году стоила 21 доллар, дебетовая карта - 44 доллара, а чек - до 168 долларов.

Только безналичные транзакции не обязательно являются современными электронными транзакциями. Поскольку США были королевством проверок в течение 200 лет, и сила привыкания к ним все еще огромна, хотя она систематически ослабевала в течение последних двух десятилетий. Даже в 2000 году чеки занимали наибольшую долю во всем безналичном обороте и составляли более 40 миллиардов транзакций в год.

В 2015 году с помощью чеков было совершено гораздо менее 20 миллиардов транзакций, и их доля в общем количестве безналичных транзакций снизилась до 12%. и это все еще уменьшается. Поскольку чековые транзакции имеют относительно высокую стоимость, они часто представляют собой расчеты между компаниями, выплата заработной платы и их доля в годовой стоимости транзакций в 2015 году составляла 15%.

Устранение менее эффективных способов оплаты, таких как наличные или чеки, для более эффективных электронных средств - это цель центрального банка. Он подсчитал, что улучшение правил авторизации, расчетов и перевода платежей может простым способом ускорить как минимум 29 миллиардов транзакций в год, или 12 процентов. все сделано в США.

Карты вошли в игру

Частичный прорыв произошел в 2007 году, когда количество транзакций, совершенных с дебетовыми картами, т. Е. Электронными, превысило количество платежей чеком. В 2000-2015 годах среднегодовой прирост карточных операций составил 14%. В 2015 году с дебетовыми картами было заключено более 60 миллиардов транзакций, то есть более трети всех безналичных платежей. Проверки, особенно в расчетах предприятий и в таких операциях, как выплата заработной платы или оплата счетов, также вытесняются электронными переводами между банковскими счетами, осуществляемыми сетью ACH. Таких переводов уже 82 процента. стоимость платежных операций в США.

Тот факт, что американцы привыкли к картам, является большим шагом вперед, но также и большой проблемой. Он заключается в том, что львиную долю платежных карт составляет пластик, оснащенный магнитной полосой, а не чипом. И такой инструмент очень подвержен мошенничеству. В результате, «(...) страна становится все более привлекательным местом для фальшивомонетчиков, использующих украденные данные», - пишет ФРС в исследовании платежей.

Хотя в 2015 году США уже совершили 1,5 миллиарда транзакций с платежными картами с чипом (тремя годами ранее только 41 миллион), на них по-прежнему приходится только 2 процента. все транзакции совершаются там с помощью платежных карт.

Для сравнения, в Европе доля карт с чипом составляет 97 процентов. Причина проста - продавцы в магазинах не хотят обменивать терминалы на более новые, которые «читают» также фишки. США из-за большого количества устаревших платежных терминалов являются излюбленным «рынком» атак киберпреступников на платежные терминалы.

По-видимому, может показаться, что США являются наиболее предпочтительной зоной для технологических гигантов (таких как Bigtech), таких как Google, Apple или Amazon, внедряющих инновационные методы осуществления платежей. Европа дрожит перед ними и поэтому ввела Директиву о платежных услугах PSD2, которая призвана предотвратить спонтанное развитие различных платежных систем. Американская повседневная реальность, однако, выглядит совсем иначе. Публичность, которую получают компании BigTech, все еще не подтверждается их долей на рынке, хотя, конечно, динамика высокая.

Аналогично с мобильными платежами. Исследование ФРС Сан-Франциско показало, что в 2012 году количественная доля мобильных платежей во всех видах платежей составляла всего 0,5 процента. Даже если - как он говорит отчет eMarketer - их стоимость в 2015 году выросла до 8,71 миллиарда долларов, а в 2016 году она должна была достичь 27,1 миллиарда долларов, несмотря на столь впечатляющую динамику, они по-прежнему составляют лишь долю процента. Они еще не имеют системного значения или критической массы.

Федеральный резерв смотрит на новые технологии с двух сторон. С одной стороны, они могут принести решения, ожидаемые потребителями и предпринимателями, а также экономическую эффективность. Также известно, что наиболее важным из этих ожиданий является скорость. Перевод денег с одного счета на другой должен занимать не дни, а часы или даже минуты. Это позволяет вам сознательно управлять ликвидностью, которая бесценна, и любой, кто ее потерял хотя бы раз, знает об этом.

С другой стороны, самопроизвольное развитие различных, непоследовательных и часто нишевых платежных систем вызывает все большую фрагментацию рынка. С учетной записи, использующей нишевую систему, можно немедленно списать средства, но это не означает, что получатель платежа, который не является пользователем той же системы, получит деньги немедленно. На телефонах есть приложения, которые позволяют платить за метро в Нью-Йорке, но не за такси в Сан-Франциско. В одном магазине вы можете расплатиться определенной картой, в другом - выписать чек.

Выходя на рынок платежей с инновациями, они не вкладывают средства в инфраструктуру, потому что не уверены в нормах прибыли. Одним словом - инновация да, но когда у нее есть шанс стать общепризнанной.

Пять стратегий ФРС

Федеральный резерв уже признал в 2012-2013 годах, что платежная система США находилась в критическом моменте развития. В то время технологии начали изменять платежные процессы в ускоренном темпе, появились и расширились сети высокоскоростной передачи данных, стало широко распространено использование мобильных устройств и появилась возможность обработки информации в режиме реального времени. Все это меняет характер торговли и ожидания конечных пользователей в отношении платежных услуг.

В то же время в Европе развивался проект Единой зоны платежей в евро (SEPA), который с прошлого года обеспечил универсальную возможность осуществления перевода до 15 тысяч. евро за 10 секунд. Напомним, что внедрение SEPA продолжалось более 10 лет. ФРС с завистью обменивается около 20 инновационными проектами, реализованными в мире и обеспечивающими моментальные платежи. Стоит отметить, что в этом списке есть Express Elixir. На нем нет BLIK, возможно, только потому, что он еще не был замечен за океаном.

Многие поставщики услуг работают в США в соответствии с законодательством штата. Платежные системы не имеют одного регулятора, который устанавливает стандарты, в том числе с точки зрения защиты пользователей и их данных. Каждый метод оплаты имеет свои правила, и поставщики услуг, кроме банков, подчиняются правилам, отличным от банков. Кроме того, старые правила не поспевают за вызовами новых технологий. Это оставляет очень большие пробелы в вопросах безопасности и защиты данных пользователей, и они являются основополагающими для общественного доверия. Рынок отсталый.

В ответ на эти проблемы в 2013 году ФРС выпустила документ для консультаций, а после публичных консультаций с заинтересованными сторонами опубликовала в 2015 году " Стратегии улучшения платежной системы США ». Он подчеркивает, что его роль заключается в создании коммуникационной платформы для заинтересованных сторон, инициировании и организации обсуждений изменений в платежной системе.

Документ содержит пять стратегий чьи цели: привлечение заинтересованных сторон (банков, поставщиков платежных услуг, потребителей, продавцов и т. д.) к сотрудничеству по новым системным решениям, разработка критериев эффективности, всего 36. Среди них также в отношении долгосрочного возмещения, обеспечения системы безопасности определение условий эффективности дорогостоящих международных платежей и совместимости национальной системы с системой SWIFT, а также реформирование и модернизация федеральных систем перевода средств самого центрального банка, то есть Службы фондов Fedwire, а также расчетной палаты NACHA.

Консультации также привели к назначению нескольких рабочих групп. Первые результаты их работы опубликованы.

бухгалтерский учет

ФРС опубликовала в начале года доклад о прогрессе в реализации стратегии. Главный вывод заключается в том, что внедрение системы быстрых, широко доступных и безопасных платежей в США - задача, которая будет продолжаться долгие годы.

Однако за прошедший год многое произошло. В ходе работы команд было признано, что система должна учитывать как деловые, так и потребительские платежи, предоставлять возможность немедленно проверять взаимные позиции, давать пользователям возможность совершать платежи в любом месте, используя разные каналы доступа. >> подробнее

Команды начали работу над предположениями, принципами и стандартами о совместимости, управлением идентификацией платежей, сценариями внедрения, принципами надлежащей практики, выявлением того, какие данные являются чувствительными в процессе оплаты, как с точки зрения хранения, так и передачи. Тем не менее, еще не было решено, понадобится ли совершенно новая инфраструктура и можно ли использовать существующую.

Помимо прочего, учитывается технология блокчейна, которая может полностью изменить роли традиционных клиринговых палат и устранить необходимость централизованного учета транзакций. В то же время необходимо создать совершенно новую правовую и универсальную основу внедрение стандарта ISO 20022 , Работа уже началась.

Безопасность является необходимым условием, но, конечно, невозможно создать систему раз и навсегда. Однако необходимо создать инфраструктуру и методы реагирования на инциденты, которые идут в ногу с меняющимися и растущими угрозами. Одной из наиболее важных проблем, которые необходимо решить, является баланс между безопасностью и простотой оплаты.

Рабочая группа по безопасности работала над выявлением целей кибератак и мошенничества в различных существующих способах оплаты и способов ограничения их эффективности. Он составил список мошенников, их приемов и документации. Доклад об анатомии финансовых преступлений, скорее всего, появится в середине этого года. Будет интересно Была также начата работа над системой отчетности о мошенничествах и обмена информацией о них между участвующими учреждениями, чтобы упростить выявление рисков и принятие превентивных мер.

В то же время исследования потребителей, проведенные во время работы над новой платежной системой, показали очень интересную вещь и, возможно, доказательство обратного «эксгибиционистских» тенденций последних лет. Ну, 80 процентов. Респонденты заявили о настоятельной необходимости больше защищать свою конфиденциальность Например, подавляющее большинство респондентов предпочли бы поделиться своим адресом электронной почты или номером телефона, а не предоставлять какую-либо информацию о банковском счете.

Возможно, самый большой шаг вперед - это то, что 32 предложения различных решений были собраны технологическими и консалтинговыми компаниями. Эти презентации стоит посмотреть , Рассмотрение и оценка предложений должны состояться в ближайшее время, а отчет, в котором они будут обобщены, будет выпущен в середине года.

Похожие

Комментарии